你的养老金不够用时还能这么干！

大蕾 04-20 05:04

项震：这些机会有90%的机会在里面，所以大家不要把养老问题想的太可怕了，你完全可以健康的来，健康的去，这才是目的。所以我们今天拉拉扯扯说了这么多，我想关心的听众应该也知道，你80后交40年拿4600多块钱，然后我们对自己的养老观、生死观要有一个正确的认识。我们今天就到这里，我们下一期的题目是“以养老名义——养老地产永远不会限购”，嘉宾我们暂时保密，谢谢大家收看。

大蕾 04-20 05:04

张小兵：一切的问题都是自己的问题，不是家庭的问题，不是社会的问题，立足于自己解决养老的问题。

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项震：他们说的结论是对，但是说法我还是不同意。管那些比较差的，需要保障的部分是对的，今天我们谈这个问题，当你提出这个问题的时候你都觉得你是需要保障，我觉得这是弱者心态，我养老应该拿多少钱，你有90%的可能这些不是问题，就是我们要努力把自己生活搞好，不是国家，不是商业机构，也不是其他人能解决你的所谓养老，当我们说这个问题的时候我们其实需要保障，我们国家也好、政府也好、这些政策也好，可能重点落在这些人身上，没有落在你身上。
    买商业保险也是一样的，保险就是说明你养老可能会出现问题，所以我们不能忽视这样一种局面下面我们再来讨论这个问题，作为政府来讲他当然要考虑到。

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张小兵：从政府的角度是什么，能找到一个抓手，这个抓手6和4或者7和3。刚刚说到四个方面是一样的，政府就是把平台搭起来，要素自然会进去，促进市场的整个繁荣，有了这个，我们作为社会个体的角度自然知道在里面做什么。就像法律一样，我只管坏人的边界，好人的边界我不用管，健康人也一样，我把不健康的，好人在这里面随便开心就好了。

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冯建光：这个话要回到有一个社会学家说到的现象，类似于刚才项总说的这个理论，他的观点社会的正常应该是照顾绝大多数人，不应该是补不足，而补有余，这个是一个学术观点，跟项总这个观点有点能说起来。但是我个人不同的观点是什么呢，我自己公司的三句话，第一句话叫快乐，第二句话叫付出，第三句话叫不忘初心。
    我公司开始做的时候，让每一个员工都快快乐乐的，能够去做一个积累、沉淀，但是真正面向市场做业务的时候要付出，生意就是生意，市场就是市场化的，一定要去做生意，到了第三个阶段就是不忘初心，为这个社会是不是去做点什么。我们每个人从工作开始到离开这个世界，甚至从出生到离开这个世界，我们能花的钱，不是说奢侈性的消费，正常的社会化消费的时候我们花不了多少钱，当我们作为一个社会的富裕阶段的时候，我们是不是做点什么，我们是不是我们的家庭、家族，是不是更多的想一想为这个社会做什么，这个就是涉及到哲学问题，可能因为我们能够花的钱是有限的，再回到这个问题上面。
    90%的老年人他是能够自己养活自己，而且他自己正常的晚年生活，而国家要为我们提供的是什么？社会保障，当我们面临这些风险的时候国家才出面的，而我们如果没有这个风险的时候，我们自己过自己的生活就好了。所有的利好政策也好，政府关心的体系也好，更多的是关注7和3，而90不是没有的。

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项震：我的想法不大一样，刚才也说了，不管是9073还是9064，90是大头，而我们所有的资源都在关注这个73、64，合理吗？这些政策我看了一下，2017年的政策都是对老年利好，我们现在听下来对哪些老人利好，就是差生理论，就是你功课差不管你，也就是我们90的大部分不管你，我们90%的人，老龄化大部分还是在90里面，这个90里面我们政策帮助他们更重要，从人类进步的角度来讲当然90比73更重要，我不知道对不对，我可能理解问题绝对了，因为大部分你不管，你在围绕73的问题，所有东西都围绕这个做，90的，他只有十天，这种人是90，应该大部分人是90，这种人我们的养老服务，这个部分有没有讲到？

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张小兵：一个是情感需求，一个是健康需求，情感需求是跟子女不能天天见面，当他有情感需求的时候解决了，剩下的就不是问题。

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 冯建光：很容易付钱。

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项震：对你好就付钱吗？

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冯建光：如果现在有非常好的养老社区，文化娱乐活动，国外的旅游，一年可能要50万，你去吗？这个还是分两个部分，政府托底的部分是保基本、兜底线的概念，真正回到商业部分是让市场买单，只有这样养老体系甚至往大了说，中国的服务业会更好。
    最后一个是支持老龄事业发展，这个是宜居中国或者友好国家，其实我们现在的社会环境并不友好，举个例子，我经常跟朋友开玩笑说，我现在非常讨厌自行车、单车，为什么呢？大家可能注意到日常走的道路上其实有些盲道，是盲人用的，这些自行车的乱停放问题，基本上把盲道挡住了，所以我们现在对盲人来说不太友好。你看今年的十三五发展规划里面，公共设施的无障碍率改革超过90%，政府的规划会考虑到方方面面。
    比如说老年人法律问题，我有点理解现在卖保健品，我问那个爷爷一台高血压测量仪卖3万块钱，爷爷买了，你知道爷爷的解释是什么吗？这个销售员真的好，每天来，帮我擦窗户，比我儿子对我还要好。

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项震：不去。

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冯建光：项总刚才的说法跟现在的说法有点矛盾了。刚才你讲的，普通的养老机构，我现在问项总一个简单的问题，普通的养老机构你会去吗？收费两三千块钱的养老机构。

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项震：政府这些指标对从业者好，政府全包我们就不用付钱，社会做我们就要付钱进去。

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第二个是一个养老服务体系，养老的需求是多元的，多方面的，全领域的，为什么以居家为基础，因为绝大多数老人不需要养老问题，我奶奶88周岁，最后十天是我爸爸兄弟姐妹照顾，其他时间都是自己照料。真的老人或者我们的父母长期卧床十年怎么办，这是一个现实的问题，但是对国家来说，对社会来说是大概率事件，北方讲9064，上海讲9073，90%的老年人他是正常的老化过程，但是现在剩下7%和3%就不一样了，真的卧床怎么办，还有独生子女先于老人去世了，所以为什么要建立一个更好的养老体系。居家为基础，90%的老人就是在自己家里自己养老，无非是偶尔他吃饭不方便，或者下雨天不方便的时候有一个供应体系。第二个社会为依托，老人相互抱团养老的概念，社区为依托。第三个是机构为补充，最后一块是医养相结合，中国的卫计委和民政分处两个条线，老年人第一需求是医疗，第二需求是长期照料，这两个体系分处两个部门，所以他们共同组成一个养老体系。
    第三部分，大家如果多一些政策解读的话你可能会留意到一件事情，以前的时候50-70%的养老机构全是公办的，全是政府投资的，但是今年的十三五规划，现在政府运营管理或者投资的养老机构不超过50%，这就为市场提供一个空间，可能各位做运营管理养老机构的会加大市场，另外护理床位不小于30%，这是一些硬性指标，为什么鼓励市场力量、商业力量、保险力量。

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我简单把养老这一块简单梳理一下，我们先撇开刚才小兵总念的这四个方面，哪个概念有问题的东西先不讲。老百姓关心什么？衣食住行建五个方面，而老年人的需求，再往后想一个深层次的逻辑，老年人关心什么，我们做过无数次调研，上海市每十年的人口普查，老年人的需求排行第一的是医疗，第二个需求是失智失能以后的照料问题，第三个是膳食营养，然后是文化娱乐、心理支持以及其他的。我们首先来反哺一下现在的四个方面八大目标，第一个全覆盖的社会保障体系，当面临生老病死伤残以及自然灾害的时候基本保障，城乡居民的养老保险参保率一定要达到90%，不管你维持多有品质的生活，但是90%的老百姓的基本我要保证。这是第一个概念。

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冯建光：这四个方面八个领域，这里面有一个基础的东西，就是我们普通老百姓关心什么，政策制定者、政府关心什么，这个是不同的角度。我们看到十三五发展规划，我个人也参与了，当然没有参与这么高层面，我们更多的是站在一个普世保基本的角度来考虑，这是第一个定位。第二个定位，能够繁荣市场和社会以及商业化的一些要素，来补充到为保基本去做一个托底，就是它的层面不是为了发展一个产业，或者发展一个中高端的市场，也不是完全一个市场化的概念，它更多的是保基本兜底线，维持到国家的稳定，这是一个基础的前提。

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项震：我就对这些概念搞不大清楚，比如说社会保障体系，养老服务体系，又是一个健康健全的支持体系，这些概念，包括刚才说的四个方面八大内容，冯总跟我们解读一下。

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张小兵：先介绍四个方面，第一是多资助、全覆盖，更加公平的社会保障体系，第三个是有利于政府和市场作用充分发挥的制度体系要更加完善，第四个是支持老龄事业发展和养老体系建设的社会环境要更加友好。八个方面也讲一下，第一是健全完善的社会保障体系第二是健全养老服务体系，第三是健全健康知识体系，丰富老年人精神文化生活，保障老年人合法权益。

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项震：还有一个问题，我们一直强调的，就是要有正确的生死观，这个非常重要，我们刚才讲，这些社保进去以后，现在全国的平均年龄76岁，我们领到80岁才能把这个钱领进来，从这个意义上讲寿命越长就赚了，如果你寿命在前面已经走掉了，你付出很多结果没有享受到，所以我们为什么要活长，这是一个基本原因。
    这个已经清楚了，交6000块工资的人大概能拿到4600块钱，你自己考虑这个4600块钱对你意味着什么，这个是连交40年，65岁开始拿。
    国家十三五规划出来了，这个出来也有很多说法了，全国民政办也发步了很多东西，这个规划里面到2020年我们做到什么东西，里面包括四个方面和八个主要内容，请小兵总跟大家介绍一下。

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张小兵：现在看起来一切的投资都要尽早，买房要尽早，买商业保险也要尽早。

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项震：这个很重要，用医疗保险个人帐户的钱去买商业保险，还有就是要去买房。

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冯建光：确实不够，我个人研究社会保障研究了很多年，还是回到社会保障基础的，他是保障基本生活，我们是一个保基本，我们有一个基本的托底新的收益，托保障。真正我们要回归到一个有品质的生活，假使我们退休以后能够维持跟我们年轻时代差不多的生活水平的时候，我们叫水果金也好，基本养老金也好，是不够的，这个里面涉及到基本资产配置。
    各位观众有没有注意到2016年12月31号上海发的一个文，鼓励现在医疗保障金个人帐户的钱，用这笔钱来投资商业保险，除了我们自己的积蓄购买商业保险，以社保购买商业保险。

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张小兵：这几年商业保险蓬勃发展。

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项震：我的体会，养老的基本部分要交，如果基本部分，国家规定的部分你交到一定程度要适可而止，最后你要养老，我们说的养老是有质量的养老，国家是养活，保证你活下去，你要养的好养老金是绝对不够，如果你养老养的好，光靠养老金是不行的，我们为什么还要去交养老金，这个是基本的。我们为什么去交，有时候不是为自己，是为大家，为社会的统筹做一点贡献，从这个角度来讲还是要交。
    三千多、四千多，现在一般的民营养老院都进不去，所以我们前面几期一直讲以房养老，就是讲养老的问题，你个人是不够的，所以我觉得有钱的人要去买一个商业保险补充一下。

大蕾 04-20 05:04

张小兵：交还是要交，水果还是要吃，但是你要生活的更好。

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项震：你的意思是不要交了？

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张小兵：所以我会有两个观点，一是从国家保障角度上，这是国家法律，这是必须要做的，你作为这个国家的公民必须尽的责任和义务，这是强制性，最终变成水果钱了那是另外一个问题。从社会经济发展角度来说那就不对了，一个养老的钱变成水果钱就不对了。养老不能靠国家政府，要靠自己，自己必须想办法储蓄健康、资金。

大蕾 04-20 05:04

 项震：这个钱是国家规定要交，15年以后是可以不交的，就是说我交了15年我就可以领水果金了。

大蕾 04-20 05:04

冯建光：我补充项总一句话，其实退休金还要对冲现在的通胀膨胀率，现在的4000多和未来40年以后的4000不是一个概念，所以香港老百姓称退休金为水果金。
    在这里分享一点我们真实的想法，从国家制度设计和政府的管理体系设计里面，这是一个视角，而从我们个人的角度或者说从普通老百姓的角度来说可能是另一个角度。从国家的角度来说，是为了让所有的国民，我们生活在这个土地上每一个国民，都有一份基础的保障，而项总刚才讲是从个人或者企业的角度去理解。这是个人，企业更大，这也是企业为什么会把缴费基数降下来。
    如果回到我们把基础的社保基数降下来，有一个正常的理财状况的话都会收益率高一点，不知道这样解释可以吗？

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项震：我现在在上班，在交，交了以后我拿到的不管是6000块还是4000块，拿到的都非常少，我现在到底有没有必要一定要这样交法，比如说他现在10万块的工资，我估计他不会按照10万去交。我有这么多钱，看来交过去以后，统筹来统筹去我拿到的非常少，现在假定退休以后6000块工资拿到4600块钱，我到60岁以后一个月拿到4600块钱的很多，我为什么用这种方式，储蓄都有，当然还有买房或者买商业保险，他为什么要这样交呢，我想问的人也是这样的意思，就是我们辛辛苦苦的做，做了40年，25岁开始交，60岁开始领，这个盘子大概是80万到他退休，他不断的4000块这样领，大概要80岁左右，但是有一个信息观众朋友可能不知道，中国的平均年龄没有到80岁，所以领不回来的可能性还是有，所以领不回来，所以这个问题你们专家从宏观的设计角度来讲，到底怎么给一个正常的职工，6000块的人到底怎么做才是对的？

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冯建光：我没想到项总今天准备的非常充分，这里面会抛出第三个概念叫工资替代率，刚才项总讲的还是乐观的，其实最惨的是小兵总，而不是我们两个。小兵总原来月薪是10万，但是他的缴费基数是按照300%交的，进入统筹部分的钱跟你个人没有任何关系，刚才项总算了4000的和6000的，6000块的他的工资替代率差不多70%左右，刚才项总说的4000块工资，他是60%，然后小兵总更少了，30%都不到。
    这个就是社会公平的概念，社会收入再分配的概念，我们从这次缴纳养老保险的角度来说，小兵总为我们中国做的贡献是巨大的，因为补足了我们不足的问题，因为这里面还牵涉了国民社会责任，我们生活在这个大地上都应该为这个社会做出贡献，小兵总多交的这部分钱，如果你少交的话，你的收益肯定是多余个人部分。

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    项震：专业上是解答了，但是我还是想把它再具体一点，因为我今天来算了一下，我们说具体一点，一个人6000块一个月，到他退休的时候交40年，到65岁的时候可以拿多少，基础养老金部分累计了23万，个人养老金部分是多少，就是说这个人6000块，到了基础养老金的时候他退休拿到是2400，个人拿到2281，合在一起是4681块钱，也就是说你6000块的工资，到65岁以后退休，交40年可以拿到4681块。
    比如说你现在只有4000块钱工资，我们假定按照4000工资交，你最后退休只能拿到2300多块钱，这个2300多块钱有什么意思呢，我这个2300块钱怎么养老？

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冯建光：刚才项总的话涉及到第二个问题，整个养老保险是怎么运作的?举个例子，比如说小兵总收入比较高，每个月10万，项总是中间，每个月6000，现在上海市的平均工资5300多一点，是一个平均数，我不才，一个月收入只有2500，低保低收入。小兵总差不多要交到28000块，项总是平均数，我基本上没有做贡献，最少的。但是其实不是这样算的，他是按照社保养老保险金，以上海市去年的职工平均工资，比如说去年是5300块，小兵总的缴费基数是5300×3倍，我是平均工资一半不到，我要按照平均收入的60%，就是有一个区间，60%到300%，上一年度平均工资的60%，这样我们就确定了一个缴费基数，所以说政府的社会保障体系和养老金的缴费数字还是相对比较合理的，我是按照60%来交，项总刚好是平均数，小兵总是最高的，这是一个基础的概念，就是我们到底交多少钱，这是第一个问题。
    第二个问题，刚才项总说的15年和40年的问题。最低是15年，但是多交的部分，社会统筹部分是进去了，但是个人帐户部分你交了15年就是15年的，交了40年就是40年的。我不知道有没有解答项总的疑问。

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项震：我们现在一般的员工，比如说80后，我们算他25岁开始交，如果交15年就可以领养老金，他交到40岁就可以领养老金，40岁以后他要上班，80后退休年龄是65岁，还要交25年，当然多交可能领的也多，这个多的部分跟领的部分相比，为什么还要多交呢？后面买商业保险或者其他用途来保证我今后的养老，这个交到最后的意义在哪里？

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冯建光：对。

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张小兵：就是个人的部分一直有，活到什么时候就领到什么时候。

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冯建光：其实养老金这一块，个人帐户部分，哪怕它正常的是分成，用实在的学术性的东西来说，哪怕你60岁退休，活到70岁还是80岁，这笔钱是你的，但是社会统筹的部分是以存活的年龄为主。

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张小兵：累计交15年就可以享受养老保险国家支付的部分，在这个基础上分成两笔，一笔是个人领的，另一笔是社会统筹的。个人领的部分是从退休那一刻起到他去世之前吗？

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冯建光：累计。

大蕾 04-20 05:04

张小兵：享有15年的养老保险，是连续交15年，还是断断续续交15年？

大蕾 04-20 05:04

刚才提到养老保险金的问题，它的基本概念，个人按照工资缴费基数的8%，单位按照缴费基数的20%，最低是15年，当个人和企业承担了这部分养老金以后，这些钱哪里去了？因为我们是实实在在看到了我们的个人帐户，企业也看到企业银行帐户的钱出去了，这个钱到哪里去了呢？这是一笔钱分成了两个篮子，有一个学术词汇叫统帐结合，就是社会统筹+个人帐户，我们所有的钱分成两个篮子，这是社会统筹的篮子，小兵总、项总和我，我们每个人交完以后跟我们个人没有关系了，我们每一个人都留了一部分，就是进入到我们个人帐户。
    这笔钱我们知道它的趋向了，这笔钱在我们个人帐户上的钱还是我们自己的，但是这部分钱我们三个人要除以3，社会统筹的部分能够解决两个事情，第一个是社会收入再分配机制，不能说是原来我交多少钱领多少钱，进入社会统筹之后，我们承担了一个国民应有的社会责任，我们为社会大众付出我们应有的贡献，有的人多出了一部分，有的人少出了一部分，但是我们要保障每一个国民的基本生活。我不知道这个能不能解答项总的疑问。

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我先跟大家介绍一下中国社会保障体系的架构，主要包括四个板块，第一个社会保险，第二是社会福利，第三是优扶安置，第四是社会救助。第一块是大家都涉及到的，第二个是国家为我们的国民所缴纳的一些社会福利，第三个主要是针对军人的，最后是针对社会救助，针对现在的低保低收入家庭以及自然灾害的社会救助。这个就会引发我们对社会保障基础的理解，社会保障基本的概念就是当一个国家的国民遇到生老病死残等等能够得到基本的保障，是保基本的，它不是面对，也就是政府经常提到保基本、兜底线，这是社会保障的基本概念。

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冯建光：有很多朋友跟我交流过这个问题，引用香港著名评论家梁文道的一句话，他写了一本书，书的名字叫《常识》，他说：我们处于一个常识缺失的年代，大家或多或少在缴纳五险一金，可是交了二三十年以后不知道能得到什么，我交了15年就可领到养老金，为什么我要交三四十年，它交到哪里去了。

大蕾 04-20 05:04

项震：我们今天的题目是一个非常具体的问题，这个问题怎么来的呢？是我的一个80后的朋友，他看了我这个直播节目以后就问我，项总，我们现在每个单位都在交五险一金，交到退休以后到底可以领多少养老金，领养老金以后能不能养老。这就是两个问题，一个他是正规的单位，交到他退休能够拿到多少钱，笔钱对他的养老有没有帮助，能不能解决他的养老问题，大家都非常关心这个问题，所以我们今天把冯总请来，第一个要解答的就是这个问题，就是我们的养老金现在交了以后到退休能领到多少，这些养老金能不能解决养老？

大蕾 04-20 05:04

冯建光：谢谢大家，也非常感谢项总跟小兵总，今天非常高兴跟大家分享，感谢大家。

大蕾 04-20 05:04

项震：大项小兵养老养生我们一起说养老，各位收看直播的朋友，大家下午好，今天我们请到的嘉宾是一位非常资深养老专业的学者型的人物，他叫冯建光，冯总是管理学的硕士，也发表过多篇的论文，以及在各种论坛上的讲解，非常欢迎冯总。

大蕾 04-20 05:04

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#上海乐盟V龙新闻沙龙之大项小兵说养老#
本期的《大项小兵说养老》由少山养老养生研究中心首席研究员项震、泰福盛世健康咨询有限公司CEO张小兵、上海养老网创始人、仁馨健康ceo、智库养老理事长冯建光与您一起探讨养老利好政策的雨点如何落到你身上。4月14日下午2点半，敬请期待！